Quando se fala em longevidade e proteção financeira, é preciso pensar em maneiras para garantir uma renda adequada e um futuro confortável. Uma alternativa são os fundos de pensão.
Mas, na prática, o que são os fundos de pensão e como eles funcionam? Confira neste artigo tudo sobre esse tipo de investimento.
O que é fundo de pensão?
Fundo de pensão é o nome dado aos fundos de previdência fechados. Existem dois tipos no mercado: o Patrocinado e o Instituído.
Os fundos de pensão patrocinados são destinados aos funcionários de empresas que oferecem a previdência como um benefício. Já os instituídos são criados por entidades de classe, cooperativas, conselhos profissionais e associações, e são oferecidos aos seus associados e membros.
Neste conteúdo, vamos abordar sobre o fundo de pensão patrocinado. Ele é considerado um tipo de previdência complementar, feita de forma voluntária, que pode ser administrada por empresas públicas, privadas ou Organizações Não Governamentais (ONGs) que querem oferecer um plano de previdência privada aos seus funcionários ou membros.
Geridos sob o formato de fundações, os fundos não têm fins lucrativos. Atualmente, existem mais de 300 em funcionamento no Brasil.
Os fundos de pensão são vantajosos para os contribuintes e para as empresas?
Sim! Os fundos de pensão podem ser vantajosos tanto para os contribuintes quanto para as empresas. Oferecer esse tipo de benefício aos funcionários pode ser uma importante forma de fortalecer a imagem de marca empregadora da empresa, seja para quem já é seu funcionário, seja para pessoas de fora.
Adicionalmente, os fundos podem ajudar na atração de mão de obra qualificada, já que a possibilidade de projetar um futuro mais estável é um benefício atraente.
Para os contribuintes dos fundos de pensão, a principal vantagem é se aposentar com mais tranquilidade. Além disso, dependendo do caso, existem outros benefícios, como:
- dedução na declaração do Imposto de Renda;
- isenção ou baixa taxa de administração;
- diminuição da taxa de empréstimos e de financiamentos, quando o fundo usa o empréstimo como uma linha de investimento.
A rentabilidade consolidada também pode ser muito boa. No ano de 2021, por exemplo, foi de 4,56%, de acordo com a Associação Brasileira das Entidades Fechadas de Previdência Complementar (Abrapp). É claro que essa é uma média, pois a rentabilidade depende do fundo escolhido.
Caso o funcionário seja demitido ou saia da empresa, ele pode fazer a portabilidade para outra previdência, respeitando o tipo de plano previamente escolhido. Ou, dependendo das regras para saque, ele também pode sacar o valor já investido.
Depois de se aposentar, a renda do fundo de pensão, somada ao benefício do INSS, possibilita que o contribuinte tenha uma vida mais tranquila e segura.
Quem pode participar do fundo de pensão?
A primeira coisa que você precisa saber é que o fundo de pensão é restrito às pessoas vinculadas a empresas que oferecem a previdência como um benefício para os seus colaboradores.
Veja um exemplo: uma pessoa trabalha em uma organização que oferece como benefício o fundo de pensão. Isso quer dizer que ela paga mensalmente um valor X para o fundo e, em alguns casos, a empresa também contribui. Ao final do prazo estipulado, o funcionário vai sacar esse valor contribuído, mais a rentabilidade do período.
Quais são os tipos de planos?
Agora que você já sabe o que é fundo de pensão e viu que ele pode ser muito vantajoso aos contribuintes, confira os tipos de planos que existem.
Contribuição definida
Na contribuição definida, o valor a receber será calculado somente após a aposentadoria, e a conta é feita a partir da quantia acumulada no período de contribuição e da rentabilidade das aplicações financeiras. As contribuições, no entanto, são fixadas antes e realizadas pelas empresas que gerenciam os fundos e por seus integrantes.
Contribuição variável
Na contribuição variável, cada plano tem seu próprio regulamento, assim, é preciso consultá-lo para entender quais são as regras.
Esse tipo de plano também é conhecido como misto, pois reúne aspectos tanto da contribuição definida quanto do benefício definido.
Benefício definido
O benefício definido não é mais oferecido desde 2000, mas vale uma explicação para você entender um pouco melhor, caso esse seja o seu plano. Nessa opção, o valor a receber era estabelecido previamente, com base em análises de riscos e previsões. O valor das contribuições, portanto, podia ser alterado para assegurar a aposentadoria.
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